30岁提早退休很困难?看看理财博主怎么做

对许多人来说,能够提早退休是一大梦想,但是却有很多人都悲观地认为自己根本不可能提早退休,但有没有可能提早存到足够的退休金退休并不是那么难的事?

MarketWatch报导,现年39岁的美国理财博主Pete就靠着理财、节俭,让自己早早在30岁就带着妻儿进入退休生活,他将自己的理财经验在博客「Mr. Money Mustache」上人分享,在4年间让他累积了超过400万的浏览量。

究竟Pete是怎么做到30岁就退休?首先,Pete一家三口生活花费非常低,1年只花约2万5,000美元,虽有车,但多以脚踏车代步,外出上餐厅就是偶尔的享受,逛街购物则是能免则免。Pete说,他们家的生活哲学就在于「享受简约生活」。

MarketWatch透过访谈,整理Pete能够提早退休的秘诀:

问:你是几岁的时候决定你要试着提早退休?你又是花了多少时间才达到提早退休的目标?

答:这是一步步的渐进过程。我天生就蛮节俭的,从小就是这样,一直以来我都会存一点钱,而不是把所有钱花光,我太太花钱也是蛮理性的。我1997年大学毕业后,我们就在一起了,经过几年的工作之后,我们存了一些钱,就开始想我们可以拿这些资金做些什么?

大概在2002年,我们夫妻认为我们迟早会生孩子当父母,而要是我们能在孩子出生前,就从相对严苛的科技产业退休,那就太棒了。这给了我们很大的动力,让我们多投资一点、少花一点钱,到了大概2005年底,我们的储蓄能够产生的被动收入,理论上已经够我们生活一辈子,所以我们就辞职了,一直到现在,我们的儿子也已经8岁大了。

问:你们要如何决定多少钱才是足够退休?

答:基于长期阅读股票投资相关书籍的习惯,我知道我可以靠着我储备的资金每年滚出约4%的报酬,而且有很高的机会不会赔光。换言之,若是要退休,就要准备约年花费25倍的资金,因此我们记录我的花费和资产净值,一旦达到那个「魔术数字」,我们就决定退休!

问:你是早早就准备好一个退休计划书?还是说你只是设定一个大概的数字作为储蓄目标?

答:在知道要早退休之前,我们就已经存了大部分的钱,但一旦计划厘清之后,我们就有更明确的目标。过去几年我们的目标就是要存到60万美元投资,并且要付清房贷,一旦不需要付房贷或是租金,60万美元的资金就足够滚出我们每年所需2万4,000美元的支出。

问:就你的观点来看,写出一份退休计划有多重要?

答:对我来说,不管是写下来、口头说都没关系,但是我很鼓励人们要敞开心胸、评估自己提早退休可能性,因为这不是一个模糊、遥不可及的概念,不是「有一天」、「根本不可能」,或是「等我65岁再说」,这只是代表你的被动收入足够负担你的日常支出。最坏的状况可能是你需要准备年花费的25、30倍资金投资,且如果你有资格领取退休金、社会保障,那就更容易了。

问:你有理财顾问帮忙,或是你自己规画?

答:我一向喜欢自己管自己的财务。在我的博客上,其实我一直在挑战多数的理财顾问产业,因为他们总是太着重 在「很老的时候退休,手边有几百万,然后到死之前每年可以花10万美元」,但若是你能控制物欲跟花费,会更有效率,你可以靠着更少的金额活的更快乐,你还 可以不用每天通勤工作,省下20年以上的时间。

花钱前先自问:

这是让自己幸福的支出吗?

问:就你的观点,设定每月或是每年的支出、预算计划有多重要?

答:每个人风格不同,我自己就从不设定支出计划表,而是会在每次要花钱时,都自问「如果我的目标是要让自己幸福,那么这样花钱是最好的方式吗?」

因为我重视自由与财务健全,所以自动将就排除了许多不需要的花费。例如,当我年轻时我很爱车,但是我不会借钱去买名车,因为这笔钱用在别的事情会比买一台车更重要,而现在我终于买得起一台车了,但我也不会这样做,因为我的欲望已经消失了。

问:但有的人会认为这样过生活就是守财奴,一点乐趣也没有。你怎么响应这样的看法?

答:如果你打从心里就这样认为,那么你自然会让你的生活变得无趣,但是若你了解,要成为一个快乐的人,生活基 本所需是什么,你就会明白买再多东西与你能否过得快乐其实并无关联。而生活的基本所需,我指的是与他人建立亲近的关系、健康、有机会可以帮助他人这些,当 你为这些目标工作,你马上就可以开始过着更加好的生活。

问:根据调查显示,有很多人担心退休生活,担心钱不够、担心永远都无法退休。你会对这样的人提供什么意见帮助他们扭转的状况?

答:扭转情势的最快方法就是了解你其实比你以为的更有控制力。什么时候可以退休其实只取决于一件事:你每个月工作可以存多少钱?而这又取决于你花多少钱。因此一旦你可以学着过更便宜的生活,你的财务状况就会拨云见日,立刻更加明朗。

问:对于那些50几岁,虽然没有信用卡负债,但却有房贷要缴,而且只为了退休存了大概10万美元的人,他们有可能在60岁就退休吗?

答:虽然这不是一个好的开始,但是一旦你了解你的钱都是从哪里漏出去的,并且改变你的生活型态存更多钱,改变将会是非常快的。对多数的人来说,10~15年要从零到财务独立是很够的,因此当手上有10万美元,小孩又都出门独立生活,再加上社福收入,退休时间可以更早到来。

问:你认为退休需要以退休前收入的85%作为准备的说法准确吗?

答:我认为这对那些把每个月收入花光光,并且退休后还是这样花钱的人算是一个很好的指引。但是对于多数的人来说,我认为这很荒谬。

更实用的想法应该是把收入跟支出分开看待,你能够有多少收入在于你做什么工作,但是你要花多少钱则是取决你的需求,也就是那些能让你开心的事物。以我家来 说,每年想要跟需要的花费就是2万5,000美元,这跟我们赚多少钱无关,因此一旦我们可以确定我们的退休收入可以超过2万5,000美元,我们就安心退 休了。

问:但是一个人能够活多久是退休计划的一个重要评估,你又如何面对这个根本无法预知的问题?年金或是长期护理保险在你的计划当中吗?

多持有能产生收入的资产部位

自动滚出一辈子所需资金

答:如果你正确规画你的退休,那么你寿命多长可能跟你的计划就没关了。因为支撑30年退休生活所需的资金,其实差不多就等于一个人生活一辈子所需的资金。

我自己也没有规画年金或是任何保险,这些产品虽然对有些人有用,不过这些东西基本上都是建立在数学以及机率上,但我认为钱掌握在自己手上还比较安全。只要 你手上有够大部位的可产生收入的资产,例如股票、房屋租金,要靠你的存款生活绰绰有余,甚至到你死了还会有剩。这样一大笔存款也足够让你应付意外支出,而 不伤到太多生活基础,就算你生活碰到波折需要付出一笔钱,例如需要付医疗费用,你也能够有多年时间调整。

问:你过去曾说「要让钱为你赚钱」,这是不是代表你认为放在银行的所谓「紧急预备资金」,其实没有必要?人们应该要把更多储蓄拿去投资吗?

答:对, 我向来质疑紧急预备金的想法。这对理财新手,过着月光族生活的人来说,是很重要的一件事没错,因为他们有可能只因为弄坏一个热水器就会导致生活入不敷出, 或是需要利用信用卡借钱。但是,一旦你已经累积了一阵子财富,你的信用卡就是你每个月的缓冲,你的投资账户就是你的紧急资金。

所以我完全没有储蓄账户,只留了几千元在支票账户,若是忽然有一笔超过我收入的意外开销,我就会跟其他月支出一样用信用卡支付,然后我会卖掉一些指数基金股份,在信用卡每月账单自动扣缴之前,转进账户,如此一来也不会动用到信用卡的循环利息。

最重要的部份就是你的月支出若是比收入低得多,你就很少会遇到紧急状况,因为通常你都会有结余,你每个月都还可以转去投资,若是你那个月多了额外支出,你也只是少投资一点。

撰文者:郑杰,来源:Smart自学网